Юридические советы

Взять ипотеку под залог приобретаемого жилья

Содержание:

Ипотека под залог имеющегося жилья на рынке существует давно, но особым спросом у покупателей не пользуется. Почему – рассказывает председатель совета директоров компании «БЕСТ-Новострой» Ирина Доброхотова.

Ипотеку под залог имеющегося жилья берут нечасто – в основном если другие кредиты для покупателя недоступны. Например, если новостройка не аккредитована в банке или если вторичная квартира не подходит под требования банка в качестве залога.

Какие минусы у такой ипотеки?

  1. Ипотеку на новостройки под залог имеющегося жилья берут редко потому, что далеко не все готовы покупать «виртуальный» объект в строящемся доме в залог уже имеющейся и вполне реальной собственности. Так что такой продукт обычно используют для покупки вторичного жилья.
  2. Далеко не у всех есть «лишняя» квартира, которую можно предоставить в качестве залога.
  3. К тому же заложенной квартирой впоследствии сложнее распоряжаться — на любые действия с ней (например, для официальной сдачи в аренду) нужно согласие залогодателя, то есть банка.
  4. Еще одна причина низкого спроса на этот банковский продукт — менее выгодные условия, чем на обычную ипотеку: как правило, и ставка несколько выше, и первоначальный взнос больше. Обычно первоначальный взнос равен 20-40% от общей стоимости предмета залога.
  5. Еще одно препятствие для заемщика, желающего предоставить в залог готовое жилье, — качество и рентабельность объекта. Не каждую квартиру банки готовы принять в качестве залога. Требования достаточно жесткие: дом должен быть построен не ранее 1965 года, имущество должно находиться в Москве или Московской области, никто в квартире не должен быть зарегистрирован по месту жительства, в помещении не должно быть неузаконенных перепланировок и так далее.

Условия ипотеки под залог имеющегося жилья в разных банках

На данный момент ведущие банки предлагают следующие условия покупки вторичной квартиры в ипотеку.

Сбербанк

  • Кредит на покупку готового жилья. Взнос – от 20%, базовая процентная ставка – 10,25% годовых.
  • Нецелевой кредит под залог недвижимости — сумма не более 10 млн рублей или не более 60% от стоимости объекта, оформляемого в залог. Срок кредитования до 20 лет. В залог принимаются квартиры, дома, земельные участки, гаражи. Процентная ставка – от 12% годовых.

Восточный Банк

  • Кредит на любые цели под залог недвижимости. Сумма до 15 млн рублей. Процентная ставка – от 16 до 26% годовых. Срок кредитования – до 20 лет. Обязательно страхование предмета залога.

ВТБ24

  • Покупка готового жилья. Первоначальный взнос — от 18%, ставка — 11% годовых. Срок кредитования – до 30 лет.

Банк «Возрождение»

  • Покупка готового жилья. Взнос – от 10%. Ставка 11,75 – 12,5% годовых. Кредитование – до 30 лет.

АбсолютБанк

  • Программа «Стандарт». Взнос – от 15%. Ставка – от 10,25% годовых.

За первое полугодие 2017 года ставки на покупку готового жилья стали несколько ниже, чем год или два назад, но они не могут сравниться с рекордно низкими ставками на приобретение новостроек. А вот наиболее высоки ставки сегодня будут при оформлении нецелевого кредита с залогом недвижимости. При этом на рынке можно найти и предложения беззалоговых кредитов на похожих условиях, правда, сумма кредита будет меньше. Например, «Московский кредитный банк» предлагает кредиты до 2 млн рублей без залога и поручительства со ставкой от 12,5% годовых и на срок до 15 лет.

Текст подготовила Александра Лавришева

Все существующие программы жилищного кредитования можно разделить на две группы: в одну входят те, которые востребованы среди потенциальных заемщиков, но не всегда интересны банку, другую составляют предложения, которые пользуются популярностью, как среди заемщиков, так и среди кредиторов. Бесспорным лидеров среди них является ипотека под залог приобретаемого жилья, на долю которой приходится подавляющее большинство осуществляемых с использованием заемных средств сделок.

Как это работает?

Принцип работы это программы очень прост. Вы оформляете ссуду в банке, с тем условием, что купленная за счет такого кредита недвижимость впоследствии будет передана в залог банку. Данный механизм с одной стороны позволяет лицу, обратившемуся в банк, получить жилье, не имея при этом ничего в собственности, с другой – защищает банка от возможных рисков невозврата подобного займа.

Читайте также:  Что значит налоговый вычет на ребенка

4 главных преимущества ипотеки под залог приобретаемой недвижимости.

Первое достоинство данного вида жилищных кредитов заключается в том, что такие программы предлагают все без исключения банки, работающие с подобными займами. Это означает, что вам не только не придется тратить время на поиск кредитора, но вы еще и не будете никак ограничены в своем выборе: вы сможете получить ссуду в любой кредитной организации при условии того, что выполните все условия выдачи ипотеки.

Вторым немаловажным преимуществом является размер процентных ставок, которые более низкие по сравнению с теми, которые установлены банками для других, менее распространенных, видов жилищных ссуд. Более того, периодически финансовые учреждения предлагают нечто вроде сезонных скидок, снижая их размер на пункт или половину пункта, что в долгосрочной перспективе экономит немалые деньги.

Третьим преимуществом можно назвать быстроту оформления ипотеки под залог приобретаемой квартиры. Поскольку появилась она довольно давно, банки успели накопить достаточный опыт в этом направлении, который позволяет им в кратчайшие сроки принимать решения по каждому потенциальному заемщику. Кроме того, используемые на протяжении нескольких лет подходы к организации всего процесса кредитования делают его максимально комфортным для заемщика.

Разнообразие программ внутри этого вида жилищных кредитов можно отнести к четвертому достоинству. Казалось бы, цель у них одна – купить недвижимость, задействовав банковский кредит. Вместе с тем, кредиторы готовы предлагать ссуду, учитывая при этом те или иные особенности заемщика. Например, практически все банки создают специальные льготные условия для сотрудников зарплатных клиентов, разрабатывают отдельные варианты кредитования для молодых или семейных заемщиков. Все это позволяет подобрать тот вариант ссуды, который больше всего вам подходит и дает максимально возможное количество льгот по ипотеке.

Получение.

Мы уже успели сказать о том, что ипотеку под залог покупаемого жилья можно оформить почти во всех банках, главное — это выбрать тот, который подходит именно вам. Сегодня вы можете кредитоваться как в небольших финансовых организациях, так и у таких лидеров в данной области как Сбербанк, Уралсиб, ВТБ 24, Банк Москвы и Дельтакредит. Сам же процесс получения ссуды будет одинаковым: прежде всего нужно будет дождаться одобрения банка на ипотеку, затем выбрать жилье и решить какие риски вы планируете застраховать. После того, как вы определитесь с выбором и согласуете покупку с банком и дату сделки с продавцом, кредитор предоставит вам денежные средства, необходимые для осуществления расчетов.

Недостатки программы.

Итак, данный вид ипотеки позволяет приобрести практически любую недвижимость, в кратчайшие сроки, под сравнительно небольшой процент, а в ряде случаев дает возможность воспользоваться льготами в виде пониженной платы за пользование заемными деньгами или специальных условий для некоторых заемщиков. Существуют ли при этом недостатки у казалось бы идеального вида жилищного займа? На сегодняшний день он один — уровень ставок, по которым российские банки выдают ссуды нашим соотечественникам в несколько раз превышает размер тех, что установлены по ипотеке в Европе. Например, средняя плата за пользование заемными средствами в Чехии, составляет 5 %, в то время, как в России, она находится на отметке 13% годовых.

Конечно, еще можно упомянуть о том, что существуют определенные ограничения по пользованию залоговым жильем, дополнительные затраты по страхованию и необходимость ежегодно приносить в банк обновленные справки о доходе, но эти минусы относятся ко всем без исключения видам жилищных кредитов.

Подводя итого, можно с уверенностью назвать ипотеку под залог приобретаемого жилья самой оптимальной ссудой, сочетающей в себе качественный уровень оказания услуги по приемлемой стоимости.

При оформлении ипотеки большинство банков выдвигают перед клиентом важное условие – он должен представить залог в виде недвижимости по ипотеке.

Для банка этот пункт очень важен, поскольку недвижимость, выступающая в качестве залога, будет являться гарантом того, что банк не потеряет деньги, а даже если клиент и не будет погашать перед ним задолженность, то он сможет забрать у него заложенную квартиру, продать ее и возместить свои убытки.

Как заключается ипотека под залог имеющейся недвижимости, в каких банках есть такая программа ипотечного кредитования?

Ипотечный кредит под залог квартиры, дома или другого объекта недвижимости отличается от простой ипотеки тем, что в качестве залога выступает не будущая приобретаемая квартира заемщика, а другой объект недвижимости, находящийся в его собственности.

Какая недвижимость может выступать в качестве предмета залога?

В качестве залога по ипотеке может выступать любая недвижимость: квартира, дом. При этом важно, чтобы дом был полностью построен. В некоторых банках есть возможность представить в качестве залога дачу или земельный участок.

Однако в этом случае важно понимать, что оценочная стоимость такого залогового имущества должна быть не меньше суммы ипотеки. В противном случае банк может отказать в выдаче ипотеки.

Читайте также:  Где подать заявление о мошенничестве

Требования к залоговой недвижимости

Условия, которые выдвигают банки к объекту залога одинаковые во всех финансовых учреждениях:

  • жилье не должно быть старым (оно должно быть ликвидным, то есть таким, которое можно без проблем реализовать);
  • жилье определенного года постройки (каждый банк устанавливает в этом плане свои ограничения);
  • недвижимость (квартира, дом) должна быть подходящей для жилья. Это значит, что в квартиру должны быть подведены все коммуникации: вода, газ, отопление, свет;
  • недвижимость не должна находиться в аварийном состоянии, она не должна готовиться к сносу или расселению жильцов;
  • деревянные дома или помещения с деревянными перекрытиями не могут быть предметом залога;
  • ипотека под залог комнаты в коммунальной квартире, где нет личного санузла, клиенту не выдается;
  • недвижимость не должна находиться на обременении – она не должна быть под арестом и т. д.;
  • право собственности на недвижимость должно быть у конкретного заемщика, который планирует взять ипотеку.
  • Виды ипотеки под залог жилья

    Выделяют два вида ипотеки под залог имеющейся недвижимости:

    1. Целевая – банк выдает заем заемщику на конкретные цели, например, на покупку квартиры/дома и т. п. При оформлении такой сделки заявителю нужно принести документы, которые подтверждают, что деньги пойдут на конкретные цели, например, принести договор купли-продажи жилья, смету на постройку дома и т. п.
    2. Нецелевая – банк выдает конкретно обозначенную денежную сумму на любые цели заемщика. Это значит, что после заключения договора и получения необходимой суммы, клиент банка может потратить деньги на что-угодно и отчитываться за потраченные суммы ему не нужно.

    Условия предоставления ипотеки под залог имеющейся недвижимости

    Перед тем как подавать заявку на получение ипотеки по программе предоставления денег под залог имеющейся недвижимости, необходимо ознакомиться с такими условиями:

    • срок оформления ипотеки во многих банках достигает 30 лет;
    • размер суммы предоставляемой ипотеки прямо пропорционален стоимости залогового имущества;
    • большинство банков выдают ипотеку под залог имеющейся недвижимости только в национальной валюте;
    • первоначальный взнос оплачивать необязательно. Однако если клиент хочет внести какую-то сумму, то он может это сделать;
    • к залоговому имуществу выдвигаются особые требование, главное из которых – имущество должно быть собственностью заемщика;
    • страхование заложенной недвижимости должно быть обязательным;
    • при несвоевременном погашении ипотеки банк может начислять клиенту неустойку.

    Страховка залогового имущества при заключении договора ипотеки

    Одним из условий любого банка, выдающего ипотеку под залог имеющейся недвижимости, является обязательное страхование залогового имущества. Банк обязывает клиентов страховать квартиру/дом для того, чтобы обезопасить себя от возможных финансовых потерь.

    К примеру, если залоговая квартира случайно сгорела, а страховка от несчастных случаев была оформлена, тогда банк может требовать от страховой компании деньги за страховой случай.

    Что касается страховки жизни, то такое условие выдвигают не все банки. Страховка здоровья или жизни не является обязательным условием в отличие от страхования залогового имущества.

    Обычно сами банки предлагают заемщикам обращаться в конкретные страховые компании, с которыми сотрудничают сами. Причем сотрудничество банки ведут сразу с несколькими организациями.

    Клиент сам может выбрать, какую из предложенных компаний ему выбрать для оформления страховки на залоговую недвижимость.

    Предпочтение стоит отдавать компаниям, которые хорошо зарекомендовали себя, имеют достаточный опыт работы, успешно пережили кризисные периоды и т. д.

    Как взять ипотеку под залог имеющейся квартиры? Как получить ипотеку?

    Порядок оформления такой сделки мало чем отличается от обычной ипотеки:

    • Заемщику нужно подать заявление-анкету в банк, предоставив банковскому сотруднику необходимый перечень документов.
    • Если банк одобрил кандидатуру заемщика, тогда тому следует инициировать процесс проведения экспертной оценки недвижимости.
    • Когда специалист экспертной компании выдаст клиенту отчет о проведенной проверке, тому нужно будет отдать этот отчет в банк, после чего составляется договор ипотеки.
    • Заключенная сделка проходит процедуру регистрации.
    • Заемщик получает деньги на свой счет.

    В залоговой квартире не должны быть зарегистрированы несовершеннолетние лица либо недееспособные граждане.

    Ипотека под залог имеющегося жилья (дома)

    Если в качестве залогового имущества клиент выставляет дом, то он должен понимать, какие требования банк выдвигает к такому предмету залога:

    • у заемщика должно быть оформлено право собственности на дом;
    • внешний вид дома, а также размещение комнат в нем, этажность, наличие дополнительных построек – все это должно быть отражено в документах. Никаких самовольных построек или перепланировок быть не должно;
    • дом должен быть пригодным для жизни – в нем должен быть свет, вода, газ;
    • дом должен находиться в пределах того населенного пункта, где есть филиал конкретного банка, с которым клиент хочет заключить ипотечный договор.
    Читайте также:  Предвзятое отношение учителя к ученику статья

    Какой банк дает ипотеку под залог недвижимости?

    В России многие крупные банки предоставляют клиентам такую возможность. Рассмотрим условия ипотеки в 2019 году под залог недвижимости в топовых банках РФ:

    Можно ли взять ипотеку под залог недвижимости в «Сбербанке»?

    Ведущий банк страны предлагает клиентам оформить ипотеку по программе «Нецелевой кредит под залог недвижимости». Это значит, что банк выдает заемщику кредит на любые цели сроком до 20 лет.

    Условия такого ипотечного кредитования следующие:

  • валюта ипотеки – рубли;
  • комиссия за выдачу ипотеки – отсутствует;
  • в качестве залогового имущества может выступать любое жилое помещение (квартира, таун-хаус, жилой дом), жилое помещение с земельным участком, гараж, земельный участок;
  • страхование жизни и здоровья заемщика – добровольное;
  • на момент предоставления ипотеки заемщику должно быть не меньше 21 года, а на момент возврата ипотеки – не больше 75 лет;
  • стаж работы заемщика на текущем месте работы – не меньше 6 месяцев;
  • заем выдается только гражданину РФ.
  • Документы на залоговое имущество клиент может принести в банк в течение 3 месяцев с момента одобрения банком заявки о получении ипотеки.

    «ВТБ–24»

    Банк «ВТБ–24» также предоставляет возможность взятия ипотеки под залог недвижимости по программе «Нецелевой кредит под залог недвижимости» со следующими условиями:

    • предмет залога должен располагаться в черте того города, где клиент планирует оформить ипотеку;
    • квартира, которую заемщик закладывает, может находиться как в его собственности, так и в собственности членов его семьи. Если квартира находится в собственности супруга/супруги или другого члена семьи, но не заемщика, тогда собственник залогового имущества должен оформить поручительство на заемщика;
    • банк предоставляет минимальную фиксированную процентную ставку на весь срок ипотеки;
    • валюта ипотеки – рубли;
    • срок ипотеки – до 20 лет;
    • есть возможность досрочного погашения без уплаты штрафов.

    Если по квартире, которую заемщик хочет оставить банку под залог, есть долги по ЖКХ, то банк может и не принять его заявку. В крайнем случае он может предложить заемщику другую ипотечную программу.

    «Россельхозбанк»

    Этот банк выдает ипотеку под залог недвижимости для целевого использования, то есть, для покупки квартиры/дома. Выдается ипотека в национальной валюте, срок кредитования – до 30 лет или меньше (в зависимости от возраста заемщика).

    В качестве залога банк принимает квартиру или жилое помещение с земельным участком. Страховка на объект залога – обязательное условие банка, а страховка на здоровье и жизнь клиента – на его личное усмотрение.

    «Газпромбанк»

    Программа этого банка называется «Кредит под залог имеющейся в собственности недвижимости». Выдается кредит на покупку квартиры, автомобиля или другого имущества. Срок кредитования – до 15 лет.

    Особенность ипотеки под залог имеющейся недвижимости заемщика в том, что он может приобрести другой объект недвижимости без первоначального платежа.

    По ипотеке без первоначального взноса под залог имеющейся недвижимости у заемщика имеется ряд преимуществ по сравнению с теми заемщиками, которые хотят оформить ипотеку без такого залога:

    • процентная ставка по такому виду ипотечного кредитования ниже по сравнению с другими ипотечными продуктами;
    • вероятность одобрения заявки клиентов, которые хотят оформить ипотеку под залог существующей недвижимости выше;
    • по ипотеке под залог существующей недвижимости заемщик может брать в ипотеку квартиры как на первичном, так и на вторичном рынке недвижимости.

    Для ясности картины по ипотечному кредитованию нужно проанализировать и недостатки такого вида договоров:

    • не каждое имущество может выступать в качестве залогового. Банк тщательно проверяет такое имущество и если по каким-то параметрам оно не подойдет, то он может отказать в выдаче ипотеки;
    • страхование имеющегося залогового имущества – обязательный пункт. И все расходы, связанные со страховкой, ложатся на плечи заемщика;
    • большая переплата, поскольку ипотека выдается на длительный период;
    • есть вероятность утраты залогового имущества, если, к примеру, заемщик не будет выплачивать ипотеку. В этом случае даже любые доказательства банк может проигнорировать.

    Сегодня многие банки предоставляют своим клиентам различные ипотечные программы для покупки жилья. Одной из самых популярных и оптимальных является ипотека под залог недвижимости, которая находится во владении заемщика.

    Такой вариант ипотеки подходит тем людям, у которых нет денег на первоначальный взнос, зато есть другая недвижимость, которую они хотят заложить банку.

    Взять ипотеку под залог квартиры или дома можно в крупнейших банках РФ: Сбербанке, ВТБ, Россельхозбанке и др. Главное условие для одобрения заявки на такой вид ипотеки – чтобы залоговая недвижимость соответствовала всем требованиям конкретного банка.

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

    Adblock detector