Юридические советы

Суммарный платёж по действующим кредитам что это

Сумма обязательных платежей по всем кредитам, включая минимальные обязательные платежи по кредитным картам, в месяц.

Тут есть какое-то непонятное для вас слово?

Если вас не устраивает ответ или его нет, то попробуйте воспользоваться поиском на сайте и найти другие ответы в категории Бизнес

Сумма кредита – это величина получаемого займа, одно из основных и обязательных условий любого кредитного соглашения. Согласование суммы кредита – начало, отправная точка договоренностей между будущим кредитором и получателем. Все прочие условия: срок выдачи и возврата, процентная ставка, гарантии и др., применяются к уже определенной сумме.

Величина суммы кредита может зависеть от многих обстоятельств. Но есть среди них два общих и обязательных:

  • Желание кредитополучателя;
  • Его платежеспособность, по мнению кредитора.

Т.е. клиент вправе просить любую сумму займа, однако у будущего займодавца есть право выяснить предполагаемую платежеспособность получателя.

Кроме двух первых условий, на величину кредита обычно влияет:

  • Цель кредитования.

Банку небезразличны расходы заемщиков. Можно быть уверенным, что вложение в производство вызовет у кредитора больше доверия, чем простое «проедание» кредита.

  • Наличие гарантий или гарантов.

Кредиты под обеспечение выдаются охотнее, их возврат признается менее рискованным.

Здесь могут иметь место разные тенденции. Иногда банки готовы к длительным и крупным вложениям, т.к. они обещают постоянный поток платежей по процентам. Иногда легче выдаются краткосрочные займы, особенно если общая обстановка на рынках не стабильна.

  • Величина процентных ставок.

Здесь логика проще – высокий годовой процент выглядит достаточной платой за высокий риск по крупным займам.

Основания для расчета суммы кредита

На практике банки определяют максимальную сумму кредита по заранее разработанным схемам расчета. Это можно увидеть на примере кредитных калькуляторов – простых в пользовании программ, где нужно ввести некоторые исходные данные, и получить результат: максимальную сумму кредита, стоимость займа, срок возврата и пр.

Читайте также:  Проценты за обслуживание в ресторане

Для физических лиц главными критериями определения доступной суммы займа являются:

  • Величина постоянного дохода.

Поскольку будущие доходы плохо поддаются учету, принимается во внимание сумма дохода (зарплаты) за прошлые периоды.

  • Наличие годного для залога имущества.

При таком способе обеспечения сумма займа сообразуется со стоимостью залога.

Вызывающие доверие, платежеспособные поручители, снижают кредитный риск и позволяют надеяться на большую сумму займа.

По кредитам для бизнеса ситуация во многом сходна, но имеет некоторые практические отличия:

  • При финансировании коммерческих проектов, кредитор будет оценивать степень их риска и прибыль от реализации.
  • Во внимание принимается стоимость имущества заемщика: основных фондов, оборотных средств и пр., ликвидность этого имущества.
  • На величину займа могут положительно влиять дополнительные гарантии: поручительства других организаций, особые соглашения на случай невозврата средств и др.

В прошлой статье мы рассказывали о методе досрочного погашения кредитов Лавина. На этот раз речь пойдет о другой стратегии под названием Снежный ком.

Снежный ком, как и предыдущий метод, предназначен для ситуаций, когда у человека есть несколько кредитов. В противоположность Лавине стратегия Снежный ком выбирает сначала самые маленькие по размеру кредиты и погашает их первыми. По всем остальным кредитам совершаются только минимальные платежи (согласованная с банком схема).

После закрытия кредита снова выбирается следующий по размеру задолженности, и все усилия по погашению сосредотачиваются на нем.

Как в других методах, размер средств, предназначенных ежемесячно для погашения кредитов, будет быстро нарастать вместе с количеством уже погашенных кредитов.

Преимущества стратегии «Снежный ком»

Стратегия учитывает особенности человеческой психологии.

«Личный финансы – это на 20% знание, но на 80% — это привычки»

Dave Ramsey – популярный американский финансист и телеведущий.

Читайте также:  Специалист по работе с общественностью обязанности

Человек, у которого есть много непогашенных кредитов, как правило находится под психологическим давлением. Вопрос мотивации в таком положении стоит на первом месте. Поэтому каждый погашенный кредит – это новая победа, свидетельствующая о движении к цели. Ощущение таких побед очень важно для любого, чья жизнь проходит под весом многочисленных кредитов.

Недостатки стратегии «Снежный ком»

Суммарная переплата будет выше чем в стратегии Лавина. Разница будет особенно значительной, если ставки по кредитам заметно отличаются между собой – есть кредиты с низкой ставкой и кредиты с высокой ставкой. Точно так же общий срок погашения кредитов в Снежном коме выше, чем в Лавине.

Дополнительные платежи и «Навес»

Как и в стратегии Лавина для успеха очень важно понимать, что такое Навес. Коротко изложим суть этого понятия.

Все стратегии досрочного погашения кредитов предполагают возможность осуществления дополнительных платежей, превышающих размер минимальных ежемесячных платежей (изначально согласованных с банком). Без дополнительных платежей ускорить процесс закрытия кредитов не получится.

Превышение размера дополнительных платежей над суммой минимальных платежей называют Навесом. С закрытием каждого последующего кредита размер Навеса увеличивается, тем самым ускоряя погашение остающегося долга.

Таким образов ежемесячно семья платит:

Платеж по кредитам = Минимальные платежи + Навес

При этом сумма минимальных платежей постепенно уменьшается, а Навес наоборот – увеличивается.

Как правило, размер ежемесячного платежа, предназначенного для выплат по кредитам, сохраняется на одном уровне (какая-то определенная часть семейного бюджета). Но семья в отдельные месяцы может увеличивать размер этой суммы в случае появляющихся дополнительных средств.

Размер дополнительных платежей, предназначенных для досрочного погашения кредита необходимо согласовать с семейным бюджетом. Без элементарного планирования в этом вопросе почти всегда будут возникать досадные ошибки, которые усложняют и без того непростую ситуацию.

Читайте также:  Методические рекомендации по оценке арестованного имущества

Пример применения стратегии

Предположим, на июнь 2017 года у человека есть 5 действующих кредитов (три кредитных карты, один потребительский кредит и один автокредит). Общая сумма задолженности составляет 2 млн 595 рублей.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock detector