Юридические советы

Хоум кредит отказал в кредите

Заемщика, отправившего в банк на рассмотрение заявление с просьбой выдать кредит, очень интересует, какой ответ поступит. Предварительное одобрение, выносимое сотрудниками спустя несколько минут, совсем не гарантирует, что средства будут выданы. Окончательный вердикт озвучивается лишь после детальной проверки кандидатуры заявителя, анализа платежеспособности и надежности клиента. Но все-таки, какова вероятность одобрения кредита в Хоум Кредит Банке? Об этом поговорим далее.

От чего зависит процент?

Доля утвержденных заявлений в общем количестве поступающих заявок постоянно меняется. Процент одобрения зависит от многих факторов: экономической ситуации в стране, состава кредитного портфеля банка, планов финансового учреждения. Также большое влияние на показатель оказывает категория клиентов, передающих в банк заявку на кредит. Например, среди «зарплатников» доля одобряемых заявлений на 10-15% превышает аналогичный процент среди клиентов, только принимаемых на обслуживание.

Хоум Кредит Банк, в среднем, одобряет около 70% заявлений от физических лиц, ранее кредитовавшихся здесь. Шанс получить заем, если до этого ссуды оформлялись в сторонних банках и были успешно погашены, составляет примерно 50%. Для потенциальных заемщиков, берущих кредит впервые, процент одобрения фиксируется на отметке 15%.

Обобщенный показатель одобрения в 2019 году, по укрупненным расчетам, составляет 61%. Другими словами, при поступлении в банк 100 кредитных заявок, по 61 будет принято положительное решение, по 39 последует отказ. Ситуация постоянно меняется, поэтому ориентироваться на высчитанный процент можно лишь приблизительно.

Как оценивают кандидата на заем?

Процедура анализа кандидатуры предполагаемого заемщика очень важна для банка. В процессе Хоум Кредит оценивает финансовое положение клиента, изучает кредитную историю, просчитывает риски неполучения выданных средств. Финансово-кредитное учреждение использует два метода оценки заявителя.

  1. Скоринговая модель. В данном случае решение по заявлению выносится компьютером на основании обработки данных, имеющихся в базе кредитных организаций. Оценивается вероятность погашения займа, исходя из информации в кредитной истории. Так, шансы заемщиков, исправно вносивших платежи по предыдущим кредитам и не допускающих просрочек, будут очень высоки. Если физическое лицо имеет «привычку» надолго задерживать взносы, то, вероятнее всего, в выдаче будет отказано.
  2. Экспертная модель. Кандидатура потенциального заемщика рассматривается непосредственно специалистами банка. Здесь внимание, помимо финансового положения гражданина, будет акцентироваться на социальных качествах заявителя.

Если физическое лицо сформировало заявку на участие в программе Экспресс-кредитования (средства будут выданы на покупку бытовой техники, мебели, украшений и пр.), то Хоум Кредит Банк будет оценивать:

  • собранный пакет документов;
  • возраст получателя ссуды;
  • имение стабильного дохода;
  • наличие регистрации на территории, где расположено кредитующее отделение банка.

Клиентам, желающим воспользоваться программой кредитования от Хоум Банка, необходимо иметь действующий номер мобильного телефона.

Обязательно будет проанализирована кредитная история заявителя. Если имеет место непогашенная просрочка – ждать одобрения не стоит. В случаях, когда задержки погашения наблюдались в прошлом, то окончательный вердикт от финансово-кредитного учреждения будет зависеть от каждого конкретного случая. Продолжительность просрочки определяется в следующих интервалах:

  • до 5 суток – не «портит» кредитную историю, считается досадной технической просрочкой;
  • до месяца – высока вероятность, что заем все же будет утвержден;
  • от 30 до 60 дней – кредит могут утвердить при единичных случаях просрочек;
  • от двух до трех месяцев – услышать положительный ответ от банка будет сложно. Выдают ссуду только в том случае, если просрочка была зафиксирована во время кризисной экономической ситуации в государстве;
  • от 90 до 120 суток – шанс получить заем ничтожно мал;
  • более 120 дней – в просьбе клиенту откажут.

Отсутствие кредитной истории не считается преимуществом заемщика, так как банку будет сложно оценить вероятность невозврата выданных клиенту средств.

Физическим лицам, ни разу не кредитовавшимся в финансовых организациях, но планирующих оформить крупный заем в Хоум Кредите, лучше изначально оформить маленькую ссуду, вовремя погасить её, соблюдая график платежей. В таком случае, банк удостоверится в вашей исполнительности и дисциплинированности, это может повлиять на увеличение шансов одобрения заявки.

Допускается оформить кредит под залог имущества. В качестве объекта залога может выступать собственность заявителя, созаемщика, поручителей, гаранта и прочих лиц, связанных с кредитополучателем. Залоговое имущество должно быть:

  • высоколиквидным (это обеспечит отсутствие проблем с продажей предмета и получения банком денег при необходимости);
  • ценным (стоимость объекта должна быть соизмерима с размером займа). В большинстве случаев, сумма кредита не превышает 80% рыночной стоимости предлагаемого обеспечения.

Обрабатывая заявление, финансово-кредитное учреждение обращает внимание на лояльность потенциального заемщика. Когда физическое лицо активно взаимодействует с банком, предоставляет дополнительные документы по требованию сотрудников, вероятность одобрения кредита увеличивается. Помимо этого, исполнительные граждане могут рассчитывать на льготные условия кредитования: сниженную годовую, увеличенный срок, больший кредитный лимит и пр.

Почему отказали?

Отказ от банка может последовать по многим причинам, которые, обычно, не оглашаются заявителям. Финансово-кредитное учреждение вправе отклонить заявку без объяснения мотивов. В большинстве случаев, отрицательное решение принимается вследствие:

  • наличия просрочки по займу, действующему на момент подачи заявления;
  • «запятнанной» кредитной истории;
  • невозможности клиентом указать личный и рабочий номер телефона при заполнении анкеты;
  • допущения ошибок в форме заявки на кредит, указания заведомо искаженных данных, предъявления поддельных документов;
  • высокой закредитованности физического лица;
  • неимения нужной суммы денег для оплаты стартового взноса;
  • плохих социальных характеристик заемщика (судимость, негативные отзывы коллег и работодателя и пр.);
  • нестабильности деятельности организации, где трудоустроен клиент. Если фирма движется к банкротству, заемщик в будущем может лишиться заработка;
  • недостаточного месячного дохода заявителя;
  • невозможности предоставить в Хоум залоговое обеспечение или привести поручителей (если это необходимо согласно условиям договора).

Если на заявителя оформлено несколько действующих потребительских кредитов, это может стать веской причиной для отказа.

Согласно банковской политике Хоум Кредита если на физическом лице «висят» более трех ссуд, то получение новой одобрено не будет. Также если у заявителя имеется один кредит второй разрешат оформить только по прошествии 3 месяцев с даты получения первого. При наличии у потенциального кредитополучателя двух действующих займов, третий возможно взять через 6 месяцев со дня получения первого. Обязательно учитывается общая закредитованность клиента – размер кредитной нагрузки должен быть менее 40% от месячного заработка заявителя.

Читайте также:  Как оформить прицеп без документов

Есть ли выход для граждан, имеющих три и более кредита? Избежать категорического отказа поможет программа рефинансирования. По условиям перекредитования, задолженность по нескольким займам погашается за счет нового, одного, но более внушительного займа, выданного на лояльных условиях. Рефинансирование поможет улучшить ситуацию, обеспечить удобство управления кредитом, а также даст некоторый шанс на одобрение еще одной ссуды.

Обычной практикой в российских банках является навязывание добровольной страховки гражданам, при принятии заявки на кредит. Руководство Хоум Банка уверяет, что нежелание подписывать договор личного страхования никак не отразится на принимаемом решении. Однако менеджеры позиционируют страховку как обязательное требование. Гражданам необходимо знать свои права и категорически отказываться от оплаты страховки, если дополнительная услуга им не интересна.

Повысьте шансы на одобрение в будущем

Чтобы увеличить шансы положительного решения по заявлению на кредит, заемщику необходимо ознакомиться с рядом основных рекомендаций. В первую очередь нужно запомнить, что передавать в банк следует лишь достоверные сведения. Не стоит скрывать какие-то моменты при заполнении анкеты, приукрашивать размер дохода. Чем больше правдивой информации вы дадите, тем выше будет вероятность получить одобрение.

Повлиять на решение финансового учреждения может оформленная на заявителя кредитная карта. Даже если пластиком вы не пользуетесь, а храните «на всякий случай», банк, при анализе кандидатуры, учтет лимит кредитки в качестве имеющейся за клиентом задолженности. Тем самым повысится закредитованность заемщика, а, следовательно, уменьшится шанс согласия на выдачу ссуды. Чтобы улучшить ситуацию, посетите отделение банка, оформившего ненужную кредитную карту, и расторгните договор.

Уточните у обслуживающего вас кредитного специалиста, какие дополнительные справки можно предоставить для повышения шансов одобрения заявки.

Если в прошлом вы допускали просрочки платежей, стоит уведомить об этом банк. Скрывать нелицеприятную информацию нет смысла, финансово-кредитное учреждение «докопается» до нее в ходе проверки кредитной истории, и тогда точно откажет вам в выдаче. Правильнее будет изначально сообщить об этом. Если просрочки были допущены вследствие временного трудного материального положения (потери работы, болезни, появления в семье ребенка), Хоум Кредит, скорее всего, пойдет вам навстречу. Важно, чтобы по итогу вся просроченная задолженность была погашена в полном объеме.

Еще одним основанием для отказа считается как маленький, так и чересчур большой заработок. К примеру, офисный работник среднестатистической фирмы с доходом в 100000 рублей будет являться рисковым клиентом для кредитной организации. Не соответствующий среднему размер заработной платы, может привести к тому, что заявитель, спустя время, лишится работы, и не сможет найти похожую должность с аналогичным доходом.

Если вы обладаете уникальными знаниями, умениями, за которые работодатель готов платить вам надбавки, обязательно упомяните это при заполнении заявления.

Нелишним будет самостоятельно оценить свои шансы перед подачей заявки. На сайте банков можно найти кредитный калькулятор, который просчитает месячный взнос в зависимости от основных параметров кредитования: суммы, срока, ставки. Запишите на листе месячный доход семьи, вычтите сумму постоянных расходов, несколько тысяч «приберегите» для непредвиденных трат. Остаток денег, теоретически, можно пускать в погашение займа. Если на основании расчетов кредитного калькулятора вы видите, что месячный платеж будет неподъемным для вашей семьи, скорректируйте параметры кредита: уменьшите его сумму или увеличьте срок.

Бывает, что кредитная история физического лица портится вследствие ошибки, допущенной сотрудниками финансовых учреждений. В таком случае, перед подачей новой заявки следует обратиться в Бюро кредитных историй. Оспорив несоответствие, вы добьетесь устранения неверной записи, которая негативно сказывается на вашем финансовом рейтинге и мешает оформить ссуду. Банки охотнее выдают кредит, если заемщик может предоставить обеспечение. Например, привлечь поручителей или передать имущество под залог.

В условиях большой конкуренции банки предлагают клиентам выгодные займы под низкие проценты. Но следует помнить, что получить кредит может не каждый гражданин, а только тот, кто пройдет тщательную проверку в фин.учреждении. В противном случае клиент не сможет взять ссуду. По каким же причинам Хоум Кредит отказывает населению в кредитовании?

Читайте также:  Кто должен заполнять путевой лист водителя

Как в Хоум Кредит происходит оценка заемщика

Существует два метода оценки заемщика.

  1. Скоринговая модель. Решение принимается компьютером (искусственным интеллектом) на основе обработки статистических данных, занесенных в базу учреждения. Анализируется вероятность возврата средств, исходя из данных клиента. Например, если 95% клиентов с подобными параметрами успешно вернули долг банку, заем будет одобрен. Если же в 90% случаев имела место просрочка – клиент получит отказ (цифры примерные, приведены для наглядности).
  2. Экспертная модель. Решение о выдаче кредита принимают ответственные сотрудники банка. При этом оцениваются не только финансовые возможности гражданина, но и его социально-демографические характеристики.

При рассмотрении заявки на экспресс-кредитование (товар в кредит) банк в первую очередь оценивает:

  • пакет документов;
  • возраст клиента;
  • наличие регулярного дохода;
  • регистрацию по месту оформления займа;
  • наличие домашнего телефона.

Конечно, оценивается и кредитная история клиента. При наличии текущей просрочки надеяться на положительное решение не стоит. Если проблемы по возврату займа были в прошлом, окончательное решение зависит от конкретной ситуации (длительность просрочки, причина ее появления, поведение заемщика). Условно можно выделить такую градацию просрочек:

  • до 5 дней – считается технической просрочкой, на кредитную историю не влияет;
  • до 30 дней – кредит может быть утвержден;
  • 30–60 дней – заем могут утвердить, если проблемы повторялись не часто;
  • 60–90 дней – получить ссуду довольно сложно; исключение составляют ситуации, если просрочка возникла в кризисные годы в экономике;
  • 90–120 дней – очень велика вероятность отказа;
  • свыше 120 дней – кредит не утвердят.

Полное отсутствие кредитной истории – это не преимущество клиента. Банку сложно оценить риски невозврата средств, если в прошлом гражданин не брал ссуды в фин.учреждениях. Поэтому перед оформлением крупного займа лучше всего взять небольшой потребительский кредит и вовремя его выплатить. Так вы продемонстрируете отличную платежную дисциплину и сможете рассчитывать на льготные условия. Согласно статистике, в Хоум Кредит Банке текущие клиенты получают одобрение в 55% случаев, а новые – только в 15%.

При рассмотрении заявки принимается во внимание лояльность клиента. Если заемщик предоставит дополнительные документы, его шансы на положительное решение увеличатся. К тому же, гражданин может рассчитывать на более выгодные условия (длительный срок, низкая ставка, крупная сумма и пр.).

Если кредит оформляется под залог, оценке подлежит также обеспечение. Оно не обязательно должно быть оформлено на заемщика: владельцем может выступать созаемщик, поручитель, родственник клиента, связанное лицо. К предмету залога выдвигаются такие требования:

  • высокая ликвидность (объект можно быстро конвертировать в деньги – продать по приемлемой цене);
  • покрытие суммы кредита (обычно выдается заем в размере до 80% от рыночной стоимости обеспечения).

От чего зависит кредитный лимит

Кредитный лимит – это максимальная сумма, которую банк готов выдать заемщику в виде ссуды. При оформлении классического займа или кредитной карточки размер лимита определяется индивидуально для каждого клиента. К расчету принимается:

  • срок займа;
  • размер ссуды;
  • доход клиента и членов его семьи;
  • расходы заемщика;
  • кредитная история;
  • наличие официальной справки о доходах;
  • опыт сотрудничества с данным банком по любым продуктам (например, владельцы зарплатных карт могут рассчитывать на большую сумму займа на льготных условиях).

Основное правило при утверждении займа выглядит так. Кредитная нагрузка на семью заемщика не может превышать 40% от совокупного дохода. Зарплата или иной источник прибыли супруга (ги) может быть учтен в качестве дополнительного источника для погешения.

Чаще всего по кредитной карте изначально утверждается лимит в размере двух зарплат заемщика. Проверенные клиенты могут претендовать и на больший размер займа. Затем в процессе успешного пользования кредитными средствами гражданин может рассчитывать на увеличение лимита.

При оценке платежеспособности учитываются не только доходы клиента, но и его расходы. От суммарной прибыли отнимаются регулярные растраты, к которым относятся:

  • питание;
  • аренда жилья;
  • приобретение одежды, личных вещей;
  • содержание членов семьи, которые находятся на иждивении;
  • оплата коммунальных услуг, мобильной связи;
  • прочие регулярные расходы.

Хоум Кредит не дает кредит: возможные причины

Причин, по которым банк отказывает клиенту в выдаче кредита, довольно много. При этом информация не всегда оглашается заемщику. Банк оставляет за собой право отказать в кредитовании без объяснения мотивов, которыми руководствовались сотрудники. Наиболее часто к отказу приводят такие причины:

  • наличие просрочки по действующему кредиту;
  • плохая кредитная история в прошлом;
  • отсутствие стационарного, рабочего и экстренного телефона у заемщика (нужно предоставить любые два на выбор клиента);
  • неправильное оформление документов, предъявленных в банк;
  • предоставление неверной информации, фальшивых документов (за это предусмотрена уголовная ответственность);
  • сильная закредитованность;
  • отсутствие средств для оплаты первоначального взноса (если таковой предусмотрен по выбранному продукту);
  • плохой социальный портрет клиента (наличие судимости, прочие негативные факторы);
  • проблемы у компании-работодателя заемщика (если предприятие обанкротится, клиент потеряет источник дохода);
  • несоответствие доходов и расходов (если кредитная нагрузка чрезмерно высокая, банк может отказать или же предложить меньшую сумму займа);
  • отсутствие поручителей или залога, если это предусмотрено договором.

Если у вас много потребительских кредитов на небольшую сумму, это может послужить причиной отказа при подаче заявки на очередной заем. В Хоум Кредит Банке существует такой подход.

  • если на гражданина оформлено три кредита и более, он не сможет получить новый заем;
  • при наличии одной ссуды вторую заемщик сможет получить спустя три месяца после оформления первой;
  • если на клиента оформлено 2 займа, третий он сможет получить спустя полгода после оформления предыдущего.
Читайте также:  Гараж мгса решение чертановский суд

При этом учитывается общая кредитная нагрузка на клиента (она не должна превышать 40% от дохода гражданина).

Чтобы избежать отказа, заемщик может перекредитовать задолженность по всем имеющимся займам. На практике это выглядит следующим образом. Клиент оформляет один большой заем (чаще залоговый), который направляется на покрытие задолженности по всем действующим кредитам. Обычно ставки по рефинансированию ниже, чем по потребительским займам. К тому же, гражданину придется оплачивать один взнос ежемесячно, в одном учреждении. Это намного удобнее с точки зрения затрат времени.

Если все данные клиента удовлетворяют требования банка, но нет залога (или он не подходит под выдвигаемые условия), в предоставлении кредита заемщику будет отказано. Это касается только тех программ, которые оформляются с обеспечением.

Часто клиенты жалуются, что при оформлении займа сотрудники банка вынуждают их подписать договор страхования. Высшее руководство учреждения уверяет граждан, что страховка не влияет на получение ссуды, а является дополнительной добровольной услугой. Однако рядовые специалисты позиционируют договор страхования в качестве обязательного условия. Клиенты должны знать свои права и отказываться от страховки, если данный продукт им не интересен. В крайнем случае можно пригласить директора банка или обратиться на «горячую линию» с жалобой.

Оглавление:

Как в Хоум Кредит происходит оценка заемщика?

Банк Хоум Кредит проводит оценку платежеспособности как по скоринговой модели с использованием компьютера, так и по экспертной модели, когда решением о выдаче займа занимаются специалисты организации. В последнем случае в расчет берутся не только статистические данные из базы банка, но и социально-демографические показатели.

При экспресс-кредитовании оценивают кредитную историю, наличие/отсутствие просрочек по выплатам, предоставленные документы, возраст заемщика, его регулярный доход, наличие регистрации по месту обращения и прочие аналогичные данные.

От чего зависит кредитный лимит?

Размер кредитного лимита определяют для каждого заемщика индивидуально. Значение тут имеет период кредитования, расходы/доходы клиента и его семьи , размер желаемого займа. Немаловажно и то, сотрудничал ли заемщик с банком Хоум Кредит прежде, и как проходило это сотрудничество. Постоянные благонадежные клиенты и собственники зарплатных карточек банка получают больший лимит.

В Хоум Кредит действует следующее правило. Размер кредитной нагрузки на всех членов семьи клиента не должен быть более 40% от совокупных доходов. Зарплата и прочие источники доходов членов семейства учитываются как дополнительный источник для погашения. А значит, идут в плюс. Размер лимита кредиток первоначально, как правило, составляет две заработные платы. Если клиент проверенный, то он может получить и большую сумму. Впоследствии при отсутствии просрочек лимиты увеличивают.

В чем возможные причины отказов в выдаче кредита?

Получить отказ от банка Хоум Кредит можно по разным причинам. Самые распространенные из них состоят в просрочках по прошлым и действующему займам. Негативно отражается и испорченная кредитная история в других банковских организациях. Если у вас нет рабочего или стационарного телефона, то это также минус. Если вы получаете экспресс-кредит, и специалист оценивает ваш внешний вид, могут возникнуть проблемы. Вы можете показаться сотруднику банка неблагонадежным и не финансово-способным заемщиком.

Если вы не получили кредит, дело может заключаться в неправильном оформлении бумаг, которые вы подали на займ. Или же в том, что вы предоставили фальшивые документы, ложную информацию о себе. Даже в том случае, если вы добросовестно выплачиваете кредиты в других банках, но таких займов много — вам могут отказать. В числе негативных факторов — наличие судимости, сложности с работодателем или у самой компании, высокая кредитная нагрузка, несоответствие доходов расходам. Это лишь самые популярные причины для отказа. На деле их намного больше.

Что заемщику сделать, чтобы не отказали в Хоум Кредит?

Для того, чтобы не столкнуться с отказом в Хоум Кредит Банке, предоставляйте как можно больше правдивой информации. Следите за чистотой своей кредитной истории, и в том числе, за кредитными карточками. Если у вас есть кредитка, и вы ее не используйте, закройте ее. При наличии просрочек, вы можете попробовать объяснить причину их появления.

Не нужно заявлять о слишком больших доходах. К примеру, вы хотите получить займ в 20 тысяч рублей на три-четыре месяца, но при этом указываете, что ваш уровень дохода не менее 150 тысяч — отказ вас ожидает в большинстве случаев.

Перед обращением в Хоум Кредит, воспользуйтесь его кредитным онлайн-калькулятором, и только после этого выбирайте лучший кредитный продукт. Также вы можете проконсультироваться у специалистов банка. Предоставление залога, поручителя — это возможность увеличения шансов на получение займа. Для того, чтобы не тратить время зря, вы можете подать заявление виртуально. Если вам придет отказ онлайн, то и в самом учреждении вы получите тот же ответ.

Следите за тем, в каком виде вы посещаете банк. В случае оценки заемщиков по экспертной модели данный момент важен. Не пытайтесь настаивать на своей кредитоспособности. Если вы получили отказ, то другого решения сотрудники организации уже не примут.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock detector